보험사가 알려주지 않은 보험의 진실

[1] 생명보험과 손해보험의 차이

   - 생명보험 : 사망 + 노후생활  (정액지급)

   - 손해보험 : 인적손해 + 재산손해 + 배상책임  (실질손해보상)

 

[2] 잘못 알고 있는 보험의 진실

  1. 무작정 보험에 가입하면 좋다.

      - 손해보험의 경우 중복보상이 된다    

  2. 종신보험은 부부가 하나씩 가입해야 한다.

     - 60세이전 사망보장 , 60세 이후 건강 + 노후생활보장이 되도록 설계

     - 60세 만기 정기보험 다이렉트 순수보장형, 가입시 60세 종신보험과 같은 효과다.

     - 상속세문제가 발생할 경우라면 종신보험은 반드시 가입해야 한다

     - 현재 소득이 작고 노후준비도 빠듯한 상황이라면 종신보험보다 정기보험이 더 효과적이다.

  3. 보험료, 성실하게 내고도 못받는다

    - 자동차보험의 경우 자동차 사고 발생시 차량수리비는 지급하지만

      차량시세하락 손해비용(1년이내사고시 15%, 2년이내사고시 10%) 과

      대차료(렌트가비용의 20%), 대체비용(폐차후 새차 구입하면 취득세, 등록세)는 지급하지 않는다.

  4. 실버보험, 무심사 통과보험?

   - 나이가 많아도 병이있어도 가입하는 보험은 엄격히 말하면 본인한테 보상을 하는것이 아니고 본인이

     사망을 하면 사망보험금을 지급하겠다는 장례비보험이다.

   - 골절, 질병, 치매 보상의 원래 실버보험도 있지만 이건 철저히 건강진단을 받아야한다

   - 실버보험의 경우 건강한 사람은 오히려 손해이다. 정기보험료와 무심사보험 비교시 보험료가

      약 2,3배 차이가 남으로 병이 있는경우 나이가 많아도, 병이있어도 가입가능한 무심사 통과 보험

      이 유리하고 건강한 사람은 나이에 맞는 정기보험을 가입하는것이 유리하다

  - 모든 치매는 보상이 되지 않는다. 치매는 2가지로 나누어지는데 기질성치매( 병 내력으로 발생),

     외상성치매(부딪히는등 외부적으로 발생)가 있는데 보험사에서는 기질성치매만 보장한다.

     따라서 반드시 약관을 살펴봐야한다.

  5. 넣고도 보상 못 받는 보험

  - 운전자보험 중 형사합의금, 방어비용, 벌금은 한건만 보장되어 보험회사별로 나누어서 받게되므로

    여러건을 가입하더라도 한 건만 가입한 효과와 같다. 또한 실손의료비도 마찬가지이다.

 

[3] 알쏭 달쏭

1. 뇌혈관 질환은 모두 보장된다? (x)

    - 뇌졸증안에 뇌출혈과 뇌경색이 있다. 둘 중 뇌경색이 발생빈도가 훨씬 높다. 그러나 보험회사는

      뇌출혈의 보장이 훨씬 많으므로 따라서 뇌경색까지 보장되는지 반드시 확인해야한다.

 

  ※ 보험회사 뇌졸중 질병 분류 (손해보험의 대부분은 뇌경색을 보장하나 생명보험은 보장하지 않음)

  -  발생빈도가 낮으나 보장이 잘되는 질병 : 거미막하출혈, 뇌내출혈, 기타비외상성 머리내 출혈

  -  발생빈도 높으나  보장 잘안되는 질병 : 뇌경색증, 대뇌경색증을 유발하지 않는 뇌전동맥의 폐색

      및 협착, 대뇌경색증을 유발하지 않는 대뇌동맥의 폐색 및 협착

 

2. CI보험은 질병보험이다?

  - 정의 :  치명적 중대한 질병(중대한 암, 중대한 뇌출혈, 중대한 심근경색, 중대한 심부전증)을

    보장하는 보험이다. 예를들어 암의 경우 연기암에서 전이되어 침융이 되어야 중대한 암이 된다.

    따라서 여기에 해당되지 않는 암은 피부암(흑색종), 연기암, 1기암등은 거의 보장되지 않고

    거의 죽음직전의 말기암만 해당된다.

    즉, 곧 죽을지도 모르는경우 사망보험료를 미리 50~80% 먼저 지급해 치료비에 충당하라는 보험이다

    결국 사망보험과 비슷한 성격의 보험이다. 따라서 종신보험, 변액종신보험, CI보험 따로 가입시

   비슷한  사망보험금만 많이 가입하는 경우가 마찬가지이다.

 

3. 변액보험, 2년만 넣으면 된다?

 - 정의 : 내가 내는 보험료를 채권, 주식등에 투자해서 투자수익 발생한 만큼 보험금으로 돌려받는다

   따라서 변액연금이면 연금이 늘어나게되고 변액종신이면 사망보험료가 늘어나게된다.

 - 변액상품의 개발목적은 10~20년의 투자목적개념이다. 따라서 보험료에서는 사업비가 발생하게

   되는데 다만 2년 정도 경과시 해약환급금으로 보험료 납입이 어려운경우 일시적으로 사업비와

  위험보험료를 납입중지 기간을 활용할수있는 보험유연성이 있을뿐이지 2년만 넣으면 되는것은 아니다

 - 변액보험의경우 2가지 비용이 보험료에서 충당하게되는데 사업비, 운용수수료((0.35%)이다.

    따라서   요즈음 펀드의 경우 펀드 수수료가 약 2.4%로 누적금액에 대해서 매일 공제하게되는데

   10년까지는 보험회사가 사업비를 공제한다고 하더라도 펀드에 비해 보험회사의 운용수수료가

   월등하게 작을 수 밖에 없다. 또한 10년이 경과하면 사업비가 줄어들므로 변액연금에서 0.35%

   수수료 공제하는것이 일반적인 펀드 상품과 비교할시 훨씬 작은금액이다.

   따라서 변액연금(유니버셜)이 10년(14년)이상 경과시에는 적립식 펀드와 비교시 훨씬 유리하다.

 

[4] 보험 설계의 4대원칙

 - 보험 설계 이전에 재무설계부터 하라

 - 부담 가능한 보험료인지 확인하라 (월소득의 4~7%가 적당하다. 생명보험에서는 질병보험의 진단자

     금, 손해보험에서는 실손의료비, 운전자보험 이 좋고 이것저것 복잡하다면 통합보험의 생명보험기능

     과 같이 되어있으므로 3대 생계형 특약 + 실손의료비 추가하여 가족전체가 보장받는 상품 선택하는

     것이 유리하다. 돈이 없으면 생명정기보험, 돈이 있다면 종신보험을 추가하는것이 좋다.)

  - 생명보험과 손해보험으로 함께 설계하라

     (생명보험은 사망을 보장하고  손해보험은 실손의료비 중심임으로 묶어서 같이 설계하는것이 좋다

     어린이 보험의 경우 생명보험의 경우 소아암, 특수치료의 장애상태 등의 경우 도움이되고

     손해보험의 경우실제치료비가 도움이 됨으로 같이 설계하는것이 좋다)

 - 연금보험은 10년이상, 투자형 상품 중심으로 설계하라

    

 

[5] 생애주기별 필요보험

  - 0 ~13세 : 어린이 상해, 질병

  - 13~ 사망시 : 질병보험, 상해보험

  - 20~ 사망시 : 노후준비(연금보험/ 변액보험) & 운전자보험, 자동차보험

  - 30~사망시 : 사망보장보험

  - 30~45세 : 자녀보장보험(만기환급금에 집착하지 말아야한다. 상해, 질병만 보장해주는 어린이보험   

    (순수보장형)이 만기환급금이 주는 것보다 사업비가 저렴함으로 더 유리하다. 따라서 만기환급금에

     너무 집착하지 않는것이 좋다. 자녀학자금을 생각하자면 적립식펀드로 운영하는것이 훨씬 유리하다.

 - 50~사망시 : 실버보험(골절, 재해, 치매 보장하는것 필요, 50대 넘어가면 가입이 힘들기때문에 40대

     초반에 가입하는것이 좋다), 장례비보장보험

 

 

 ※ 자료출처 : KBS 아침마당